01 — Helyzetkép
Honnan indultok
Jelenleg albérletben éltek, a bérleti díj a tulajdonoshoz megy, és minden nagyobb döntéshez egyeztetni kell vele. A cél egy saját, kertes ház — nem lakás —, elsősorban Várad környékén, ahol szerkezetileg rendben lévő, 2-3 szobás, mozgásra kész ingatlant kerestek.
Ügyfél
Kovács Krisztián
műhelyvezető · 1998.05.16 (28 év)
Partner (házastárs)
Kovács-Fenesi Alexandra-Kinga-Vivien
Trainer · 2000.08.09
Havi költségvetés
Nettó jövedelem (ügyfél + partner)7 950 RON
Egyéb jövedelem3 900 RON
Összes bevétel11 850 RON
Összes kiadás7 188 RON
Szabad jövedelem4 662 RON
Ebből eddig rendszeresen félretett1 000 RON
Az eddigi megtakarítás fiókban, készpénzben történik — 0% hozam, nem automatikus, könnyen kimarad egy-egy hónap. Emellett 15 000 € tartalék áll rendelkezésre, ebből 10 000 € szánnátok önerőre, 5 000 € pedig biztonsági tartalékként maradna.
02 — A cél
Miért fontos ez most
„Rossz az albérlet, amit a tulajnak fizetnek — fizethetnék inkább saját magunknak. A másik, hogy nem lakást, hanem házat szeretnénk, ahol Alexandra a kertben a virágokat gondozhatja.” — a cél minél hamarabb, lehetőleg még idén megvalósulna.
Ingatlan-költségkeret
40 000–70 000 €
jó ajánlatnál a felső határ fölé is mehet
Rendelkezésre álló önerő
10 000 € + 5 000 € tartalék
a becsült szükséges hitel: 30 000–60 000 €
03 — A hitelkeret
Két forgatókönyv — mekkora törlesztővel kell számolni?
A megbeszélt 40 000–70 000 €-s sávot két végpont mentén szimuláltuk, hogy lássátok, a kisebb és a nagyobb vételár milyen havi terhet jelent. Mindkét kalkuláció 30 éves futamidőre, piaci banki ajánlat alapján készült, a feltüntetett törlesztő az első 5 évre fixált kamattal érvényes (1 € ≈ 5 RON, tájékoztató árfolyamon).
Kisebb hitel
200 000 RON-os ingatlan
≈ 40 000 € — a keret alsó határa
Önerő (25%)50 000 RON ≈ 10 000 €
Hitelösszeg150 000 RON ≈ 30 000 €
Futamidő30 év
DAE8,38%
Teljes visszafizetendő összeg404 635 RON ≈ 80 900 €
Havi törlesztő (fix, 5 év)
997 RON
≈ 200 € / hó
Nagyobb hitel
350 000 RON-os ingatlan
≈ 70 000 € — a keret felső határa
Önerő (15%)52 500 RON ≈ 10 500 €
Hitelösszeg297 500 RON ≈ 59 500 €
Futamidő30 év
DAE7,98%
Teljes visszafizetendő összeg773 502 RON ≈ 154 700 €
Havi törlesztő (fix, 5 év)
1 901 RON
≈ 380 € / hó
Illeszkedés a szabad jövedelembe (4 662 RON/hó, az 1 000 RON/hó megtakarítás levonása után 3 662 RON marad szabadon)
Kisebb hitel — 997 RON/hó≈ 2 665 RON tér
Nagyobb hitel — 1 901 RON/hó≈ 1 761 RON tér
A kezdetben említett 300 €/hó (≈1 500 RON) csak egy első tájékozódási szám volt a jelenlegi bérleti díj alapján — a tényleges szabad jövedelem (4 662 RON/hó) ennél lényegesen nagyobb mozgásteret ad. Mindkét törlesztő, sőt a törlesztő és a 101 Invest díja együtt is kényelmesen belefér, még a nagyobb hitel esetén is marad tartalék. A törlesztők tájékoztató jellegű, nem hivatalos banki kalkuláción alapulnak; a végleges DAE és törlesztő a hitelképesség-vizsgálat és a konkrét bank ajánlata alapján dőlhet csak el. A kisebb hitel önereje (10 000 €) pontosan megegyezik a jelenleg rendelkezésre álló összeggel.
04 — A stratégia
101 Invest hitelkiváltási program a nagyobb hitelre
A 297 500 RON (59 500 €) hitelösszegre elkészült a hivatalos SIGNAL IDUNA 101 Invest kalkuláció: a jelenleg fiókban félretett 1 000 RON/hó (200 €/hó = 2 400 €/év) helyett ugyanezt az összeget egy strukturált, adómentes megtakarításba fektetve a hitel évekkel korábban kiváltható a felhalmozott megtakarításból.
Éves díj
2 400 €
200 €/hó ≈ 1 000 RON/hó
Indexálás · hozam
5% · 10%
évi díjnövelés / feltételezett éves hozam
Kiváltható
11. évtől
hozzáférhető érték ≥ fennmaradó tőketartozás
Kamatmegtakarítás
≈ 37 333 €
19 évvel korábbi visszafizetésnél
A 11. évben a megtakarítás hozzáférhető értéke (52 444 €) eléri a hitel akkori fennmaradó tőketartozását (49 307 €) — innentől a hitel egy összegben kiváltható a megtakarításból, ahelyett hogy a teljes 30 évet végigfizetnétek.
| Év | Éves díj | Össz. befizetés | Számlaérték | Hozzáférhető | Tőketartozás | Nyereség |
|---|
| 1 | 2 400 | 2 400 | 2 455 | — | 58 847 | 55 |
| 2 | 2 520 | 4 920 | 5 243 | ~2 697 | 58 151 | 323 |
| 3 | 2 646 | 7 566 | 8 446 | 5 810 | 57 406 | 880 |
| 4 | 2 778 | 10 344 | 12 101 | 9 386 | 56 611 | 1 757 |
| 5 | 2 917 | 13 262 | 16 258 | 13 479 | 55 762 | 2 996 |
| 6 | 3 063 | 16 325 | 20 966 | 18 138 | 54 855 | 4 641 |
| 7 | 3 216 | 19 541 | 26 285 | 23 427 | 53 887 | 6 744 |
| 8 | 3 377 | 22 918 | 32 283 | 29 415 | 52 852 | 9 365 |
| 9 | 3 546 | 26 464 | 39 051 | 36 198 | 51 748 | 12 587 |
| 10 | 3 723 | 30 187 | 46 655 | 43 843 | 50 568 | 16 468 |
| 11 | 3 909 | 34 096 | 55 185 | 52 444 | 49 307 | 21 089 |
| 12 | 4 105 | 38 201 | 64 739 | 62 103 | 47 961 | 26 538 |
| 13 | 4 310 | 42 511 | 75 427 | 72 934 | 46 524 | 32 916 |
| 14 | 4 526 | 47 037 | 87 369 | 85 062 | 44 989 | 40 332 |
| 15 | 4 752 | 51 789 | 100 696 | 98 623 | 43 349 | 48 907 |
| 16 | 4 989 | 56 778 | 115 554 | 113 768 | 41 597 | 58 776 |
| 17 | 5 239 | 62 017 | 132 103 | 130 663 | 39 727 | 70 086 |
| 18 | 5 501 | 67 518 | 150 519 | 149 492 | 37 729 | 83 001 |
| 19 | 5 776 | 73 294 | 170 995 | 170 483 | 35 595 | 97 701 |
| 20 | 6 065 | 79 358 | 193 745 | 193 745 | 33 317 | 114 386 |
A kalkuláció a SIGNAL IDUNA 101 Invest hivatalos, 2025.12.15-i szerződési feltételei alapján készült. A hozam nem garantált, a tényleges érték a tőkepiac alakulásától függ; a nyereség a Cod Fiscal 62. cikk g) pontja alapján adómentes. A hozzáférhető érték az első 2 évben nem érhető el. Amennyiben a kisebb, 150 000 RON-os hitel mellett döntötök, ugyanez a stratégia arányosan újraszámolható — ezt kérésre elkészítjük.
05 — Javaslat
Mit jelent ez nektek konkrétan
A javasolt 200 €/hó (≈1 000 RON/hó) díj nem jelent új terhet: pontosan annyi, amennyit ma is rendszertelenül, fiókban félretesztek. A különbség, hogy strukturáltan, automatikusan és adómentes hozammal dolgozna a pénz — nem 0%-on egy fiókban.
Biztonsági teszt
15 000 € tartalék
a havi díj háromszorosának (≈ 600 €) bőven megfelel — teljesítve
Két külön költségkeret
Hitel + 200 € megtakarítás
a hiteltörlesztés és a 101 Invest díja egymástól független havi tétel
A szabad jövedelem (4 662 RON/hó) mindkét hitelszcenáriónál kényelmes mozgásteret ad: a nagyobb hitel törlesztője (1 901 RON/hó) és a 101 Invest díja (1 000 RON/hó) együtt is csak a szabad jövedelem kb. kétharmadát köti le, úgyhogy a nagyobb keret választása nem feszíti szét a családi költségvetést.
06 — Következő lépések
A 2026.07.08-i megbeszélés után
A mai tanácsadáson átbeszéltük a keretet és a két hitelforgatókönyvet. Ez alapján a következő lépések következnek:
1
Megtakarítás indítása
101 Invest szerződés 1 000 RON (200 €)/hó díjjal, a jelenlegi fiók-megtakarítás kiváltásaként.
2
Ház megtalálása
A 40 000–70 000 €-s sávban, a megbeszélt elvárások (kertes, 2-3 szoba, szerkezetileg rendben) alapján.
3
Hitel megtalálása és felvétele
Hitelspecialistával egyeztetve, a kiválasztott ingatlan végleges vételára alapján.
Készítette: Hont Attila (OVB Allfinanz Romania) · Kovács Krisztián ügyfél részére
Ez az összefoglaló tájékoztató jellegű, nem minősül kötelező érvényű ajánlatnak. A hitelkalkulációk illusztratív banki szimuláción alapulnak, a végleges feltételeket a hitelező bank hitelbírálata határozza meg. A SIGNAL IDUNA 101 Invest kalkuláció a 2025.12.15-i hivatalos szerződési feltételek alapján készült, hozamgarancia nélkül; a befektetés értéke csökkenhet és nőhet is. Az adómentesség a mindenkori hatályos Cod Fiscal szerint érvényes.